Berufsunfähigkeit? Das sind deine Rechte und Pflichten

Jedem kann es passieren: Ein Unfall, eine Krankheit oder psychische Beschwerden können unser Leben urplötzlich auf den Kopf stellen. Wenn es zusätzlich nicht mehr möglich ist, den Beruf auszuüben, stehen Arbeitnehmer:innen vor unerwarteten Herausforderungen. Wir erklären, was im Falle von Berufsunfähigkeit zu tun ist und welche Chancen auf staatliche Unterstützung bestehen.

Du bist berufsunfähig, wenn du aufgrund einer körperlichen oder geistigen Beeinträchtigung deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst: Das bedeutet, dass du als Arbeitnehmer:in keine regelmäßigen Einkünfte aus deinem Beruf mehr erzielen kannst. Genauer gesagt bedeutet Berufsunfähigkeit, dass die Beeinträchtigung so schwerwiegend ist, dass eine Fortsetzung der beruflichen Tätigkeit nicht mehr möglich ist. Eine temporäre Krankheit oder Verletzung, die es dir vorübergehend unmöglich macht, deinen Beruf auszuüben, ist dagegen keine Berufsunfähigkeit im eigentlichen Sinne, sondern lediglich eine Arbeitsunfähigkeit.

Seit Dezember 2001 sieht das Gesetz die mögliche Zahlung einer Erwerbsminderungsrente für alle vor, die berufsunfähig werden. Allerdings ist der Weg zum Höchstsatz mit einigen Stolpersteinen gepflastert. Die Regelung zur Erwerbsminderungsrente teilt Arbeitnehmer:innen in 3 Kategorien auf. Dabei ist der gesundheitliche Zustand ausschlaggebend, den ein Arzt zuvor in einer gründlichen Untersuchung feststellt.

Antrag und Dauer der Zahlungen

Der Antrag auf die Erwerbsminderungsrente ist an Termine und Fristen gebunden und muss beim zuständigen Rentenversicherungsträger eingereicht werden. Und das am besten schnellstmöglich! Wenn du den Antrag nämlich innerhalb von 3 Monaten nach Eintritt deiner Krankheit stellst, erhältst du rückwirkend Zahlungen ab diesem Zeitpunkt. Wenn du die Frist von 3 Monaten verschläfst, zahlt die Versicherung erst ab dem Monat der Antragstellung.
Eine zeitliche Begrenzung für die Zahlungsdauer der Rente gibt es nicht. Solange du krank bist, behältst du das Recht darauf. Allerdings gilt ein Antrag zunächst nur für die kommenden 3 Jahre; alles darüber hinaus musst du neu beantragen.

Natürlich liegt es letzten Endes in deiner Hand, ob du trotz eingeschränkter Gesundheit einen Job ausüben möchtest. Häufig entstehen sogar Rechtsstreits, weil Arbeitnehmer:in und Ärzt:innen hinsichtlich gesundheitlicher Konditionen völlig anderer Meinung sind. So kann es vorkommen, dass du zum Arbeiten verdonnert wirst, wenn du selbst dich nicht wirklich in der Lage dazu fühlst. Leider kannst du in diesem Fall nicht hundertprozentig auf den Staat als Helfer in der Not hoffen.

Wie viel kostet eine solche Versicherung?

Wie hoch diese Beiträge ausfallen, hängt vom Einkommen und Alter ab. Auch die Krankheitsgeschichte eines Kunden spielt eine Rolle – Menschen mit chronischen Beschwerden laufen zum Beispiel eher Gefahr, im Laufe Ihres Berufslebens berufsunfähig zu werden. Dementsprechend fallen Ihre Beiträge höher aus. Von wenigen hundert Euro bis zu 2000 € jährlich ist alles möglich.

Wenn du auf eine Erwerbsminderungsrente angewiesen bist, solltest du dich erst einmal auf eine umfangreiche Prüfung deiner Situation gefasst machen. Bevor du als berufsunfähig eingestuft wirst, überprüft die zuständige Behörde, ob eine sogenannte berufliche Rehabilitation in Frage kommt. Sie umfasst medizinische, psychologische und soziale Leistungen, um eine:n erkrankte:n Arbeitnehmer:in schnellstmöglich wieder fit für den Arbeitsmarkt zu machen.

Die Kosten dafür trägt dein zuständiger Rentenversicherungsträger. Er unterstützt bei der Suche und bei der Aufnahme einer neuen Arbeit, meist mit Weiterbildungen und Seminaren in Einrichtungen in der Nähe deines Wohnortes. Je nach gesundheitlichem Zustand fallen darunter jedoch auch Leistungen wie die Wohnungshilfe oder eine Arbeitsassistenz. Während der Rehabilitation zahlt die Rentenversicherung ein monatliches Übergangsgeld. Du bleibst renten-, kranken- und pflegeversichert.

Auch für die berufliche Reha musst du einen Antrag stellen, der den Behörden dabei hilft, deine Voraussetzungen für die Leistungen sicherzustellen. Die Formulare kannst du entweder direkt bei der Rentenversicherung, Auskunfts- und Beratungsstellen oder deiner Krankenkasse abholen.